____

Подталкивание против финансовой неграмотности

Стимулирование сбережений – один из краеугольных камней современной экономической политики развитых государств. Не секрет, что именно сбережения являются одним из факторов бурного роста азиатских экономик во второй половине 20го столетия. В научной литературе даже существует понятие «загадка китайской бережливости» (Chinese savings puzzle). В России вопрос стимулирования сбережений стоит крайне остро. По данным ВШЭ, больше половины россиян не имело никаких сбережений на момент осени 2016 года. А те, кто располагал сбережениям, начинали их постепенно тратить или просто откладывал меньше. Конечно, определенную роль играет экономическая ситуация в стране. Однако мировой опыт показывает, что существуют методы стимулирования сбережений, которые работают даже в самых тяжелых экономических условиях. К примеру, эксперимент, проведенный в Кении, показал, что банальная выдача сейфов населению привела к тому, что сбережения на здравоохранение выросли на 66%. Иными словами, при правильных стимулах можно обучить население бережливости, несмотря на самую катастрофическую экономическую ситуацию. Но как можно выработать эти стимулы? Ответ дает поведенческая и когнитивная экономика – новое направление, развивающееся на стыке экономической теории, психологии и даже нейробиологии.

Мало кто будет спорить с тезисом, что лучше иметь сбережения, чем наоборот. Однако на практике сберегательному поведению препятствует ряд психологических феноменов, описанных классиками поведенческой экономики.

Во-первых, мы выбираем удовольствие здесь и сейчас. Большинство предпочтет $100 сегодня, чем $110 завтра. Предположительно, эту схему поведения мы унаследовали от наших предков – мясо мамонта не положишь в банк под проценты и не инвестируешь в ценные бумаги. Импульсивное потребление здесь и сейчас психологически удается нам намного проще, чем откладывание удовольствия на потом.

Во-вторых, возможно несколько неожиданно, сберегать нам мешает прокрастинация и проблемы с самоконтролем. Одно из исследований продемонстрировало, что 35% респондентов были недовольны тем, как они сберегают, однако поведение скорректировать они все равно не смогли.

В-третьих, можно говорить о некотором общем недоверии к финансовым институтам и непонимании как они функционируют.

Первое, о чем следует сказать, это геймификация сбережений, то есть превращение их в игровой процесс.

В случае со сбережениями банки могли бы устанавливать «целевые суммы» на депозитных счетах, по достижению которых клиент получал бы приятный бонус.
Банки часто сталкиваются с преждевременным закрытием депозитов клиентами, которые решились начать сберегать. В этой ситуации хорошо сработает визуализация будущего – когда банк в личном кабинете демонстрирует, какая сумма у Вас будет на счете через год, если Вы не закроете депозит. Человеческое сознание устроено таким образом, что начнет считать эти деньги «своими». Вторым инструментом, который может помочь в этой ситуации – повышение престижа сбережений. Экономисты под эгидой Н.Русанова в течение нескольких лет исследовали беднейшие районы США и в итоге пришли к парадоксальному выводу, что жители этих районов тратят значительную часть своего дохода на товары демонстративного потребления. То есть товары, которые выставляются на показ. Рекомендация исследователей была очень простой - повышать престиж сбережений. В том числе предполагалось, что государство может стимулировать финансовые компании к открытию дополнительных офисов в этих районах, чтобы сам по себе поход в банк повышал престиж жителя этого района в глазах окружающих. Представляется, что эту логику можно распространить на население в целом. Повышение престижа сбережений как таковых вызовет их прирост.